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銀行的發展現狀精品(七篇)

時間:2024-04-22 15:32:31

銀行的發展現狀

篇(1)

 近年來,我國的影子銀行體系快速擴張,但從整體上來看依舊處在初級階段。單從資金規模上來看,據中國行業研究網估算,截止到2013年底我國境內銀行業金融機構總資產達到了141萬億元人民幣,影子銀行的規模約為23萬億元人民幣,約是銀行業金融機構總資產的16.3%。而相比于影子銀行體系十分發達的美國來看,美國的影子銀行資產規模在2007年之時達到高峰,總規模達到了20萬億美元,超出傳統銀行資產12萬億美元。

 由于我國的影子銀行還處于初級階段,因此相比于西方成熟市場國家的影子銀行相比,在現階段我國影子銀行具有以下表現特征:

 (一)從融資方式來看,歐美國家的影子銀行具有高杠桿率下大額批發性融資的特征,其融資活動主要在金融市場上實現的。而我國并沒有形成類似于發達國家能夠將貨幣市場和資本市場連接起來并在其中扮演信用中介角色的影子銀行體系。我國影子銀行實行的仍然是傳統商業銀行為主導的間接融資模式,其活動主要表現為進行信貸融資。

 (二)從金融工具角度上來看,我國影子銀行體系并沒有進入資產證券化的階段,其金融工具種類相對于發達國家比較少,主要是理財產品,委托貸款,承兌匯票等少數金融工具。而相比之下,發達國家的影子銀行是在金融衍生品和證券化工具的基礎之上逐漸發展壯大的。

 (三)從與傳統銀行的關系來看,國外的資產證券化是把銀行信貸向表外轉移,由銀行來提供信用違約擔保,其銀行自身往往也擁有金融衍生品。但我國的影子銀行與傳統銀行沒有像國外那么緊密或復雜的關系,其更多的是充當傳統商業銀行的補充角色。

 (四)從風險上看,在我國杠桿率比較高的金融衍生品還比較的少,而且影子銀行的體系相對來說也比較分散,基本上都是獨立存在的,風險基本上是在影子銀行內部傳遞。

二、我國影子銀行的具體表現形式

根據我國的影子銀行的主體類型可以將我國的影子銀行體系分為以下三大類:

(一)銀行機構內部的影子銀行體系

 這種影子銀行體系主要是指傳統商業銀行內部由于開展金融創新活動或者由于分工合作而產生的某些金融產品或金融業務。由于它們可以通過種種方式繞開監管。因此將其歸為影子銀行體系。具體而言,銀行機構內部被納入影子銀行體系的金融產品或業務主要包括以下幾種類型:

 1.銀行理財產品。銀行理財產品分為兩類:第一類是與銀行資產池相似的理財產品,這類產品主要是投資于信貸類的資產以及銀行間的債市;第二類是銀信合作類的理財產品,即傳統商業銀行和信托公司合作開發的產品。銀信合作被普遍的認為是我國影子銀行最典型的表現形式。銀行部門通常會對貸款、票據、債券等進行打包處理將其組合成為理財產品,然后把銀行資產負債表內的資產轉向表外,以獲得業務上的發展空間及流動性支持。

 2.未貼現銀行承兌匯票。銀行承兌匯票是一種由公司發行或銀行背書的票據,其經過銀行承兌后可以作為支付手段,它在本質上是銀行向公司提供的信貸。由于未經貼現的銀行承兌匯票記載于銀行資產表的表外,不能得到很有效的金融監管,所以屬于影子銀行體系。

 3.委托貸款。由于受限于法律上的障礙,企業之間并不能直接的進行借貸,因而往往借助于銀行這一通道完成自己的流轉。商業銀行在從事委托貸款業務時自己并不提供信貸資金,也不承擔信貸風險,只是收取相關的手續費用,該業務并不反映在資產負債表中,這就導致信貸行為脫離了金融監管部門的掌控。因此應納入影子銀行體系。

(二)非銀行金融機構中的影子銀行體系

 非銀行金融機構既有經銀行業監管部門的批準而設立的非銀行類金融機構,也有經政府部門為了特定的行業與群體的發展或為了實現某種特殊的目標而設立的專業性公司。這類金融機構并不能從事吸收存款業務,但能通過其他方式籌到資金并為客戶提供流動性資金。另外,盡管表面上有相應的監管部門對其進行監督和管理,但由于其交易行為復雜而又隱蔽,再加上監管力度的嚴重不足,因此導致了非銀行金融機構的許多業務仍然處在監管缺失的狀態。當前,我國非銀行金融機構中的影子銀行體系主要有以下幾種表現形式:

 1.小額貸款公司。在商業銀行信貸受到監管約束及信貸規模的限制時,尤其是當中小企業難以從商業銀行獲得信貸資金之時,小額貸款公司便應運而生,為市場上的資金需求者提供流動性資金。雖然說小額貸款公司并不吸收存款,但其往往通過委托貸款的或融資性擔保的方式來實現信用中介的功能。

 2.信托產品。信托公司通過發行信托投資產品的方式從社會獲取資金,然后將其獲取的資金以借貸或者股權投資的方式重新輸送到社會上。信托公司很大程度上扮演將正規銀行體系資金以非貸款的方式流出通道的角色,與商業銀行互相配合共同規避監管。因此屬于影子銀行體系的重要組成部分。

 3.典當行。典當行在我國也能夠提供相當數量的流動性,也是社會融資的重要形式,但是由于當前我國缺乏對典當行完善的法律法規監管,因此也應該被視為影子銀行。

(三)非金融機構的影子銀行體系

 有些主體雖然并不具備金融機構的身份屬性,但在事實上從事金融活動,發揮流動性中介的實際功能。由于它們不需要到相關部門進行注冊登記,所以這導致了其行為根本不會受到法律的監督。比較典型的此類影子銀行主要包括私募基金和民間借貸。

 1.私募基金。私募基金并不涉及公開募集資金,其受到的監管要求比較低。私募基金可分為民間私募基金和陽光私募基金。以投資顧問公司名義、投資咨詢公司名義或者其他名義為投資者提供委托理財投資服務是民間私募基金主要行為活動,它的運作完全依靠個人的良好社會信譽,也缺乏比較明確具體的法律對其進行規范,因此并沒有被納入監管范圍中。而陽光私募基金雖然說有相關的法律法規進行規范,但這部分法律整體上還是很匱乏或規定的過于模糊、不夠明確清晰。

 2.民間借貸。民間借貸本質上就是正規的金融機構的信貸業務的“私人化”,并且使之處于監管部門的監管視線之外。這類的借貸活動由于缺乏有效的風險監測和法律保障因此存在著巨大的違約風險。前幾年溫州等地頻發的“跑路潮”就是民間借貸這種影子銀行風險爆發的集中體現。

篇(2)

關鍵詞:我國商業銀行, 現狀 , 對策

 Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.

 Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures

中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A文章編號:

一、網上銀行的概念

 筆者認為網上銀行是依托信息技術和因特網的發展而興起的一種高科技、高智能的“AAA”式銀行,即能在任何時間、任何地方,以任何方式為客戶提供服務的銀行,它是互聯網上搭建的虛擬銀行柜臺,跨越了時空和地理的限制,用戶可獲得全天候、全方位的金融服務。需要注意的是,有些銀行雖然在因特網上建立起了自己的網站,但是如果不能在線提供銀行業務,那就不能算作是網上銀行,充其量只能是銀行在網上的一個宣傳站點而已。

 從功能方面來看,網上銀行業務功能實現主要是在Internet上建立網上銀行的服務器,Internet與銀行核心業務處理和客戶信息數據庫連接在一起。

二、中國網上銀行業務發展存在的問題

(一)在安全上存在的問題

 1、總體戰略規劃上。在總體戰略規劃上,只有全行的總體要求,沒有完整的總體規劃;只有同行業的追趕目標,沒有制定出具體措施。在系統設計思想上,考慮業務交易方面的多,考慮客戶服務方面的少;考慮業務處理功能方面的多,考慮管理支持功能方面的少;考慮網絡化建設方面的多,考慮效益匯報的少。

 2、系統結構上。一是系統不全面。以法國CALYON銀行為例,該行電子化網絡支撐系統分為三個主要系統:1、業務處理系統;2、客戶服務通道系統;3、分析、管理、決策支撐系統。而農業銀行只建立了一個綜合業務系統,業務處理不全面,諸如國際結算、外匯買賣、消費信貸等主要業務還不能在系統內處理。二是網上只有綱沒有目。

(二)在管理模式上存在的問題

 1、分散管理模式下存在的主要問題。首先,在分散管理模式下,由于銀行尚未完全脫離原有的業務發展框架,網上產品功能很大程度上局限于現有業務的網上實現,創新意識不強,缺少全行性網上業務的整體規劃;其次,由于銀行公司業務部門和個人業務部門各自管理網上企業銀行和網上個人銀行業務,對網上業務的作用、地位和前景認識可能不同,發展思路也會有所不同。

 2、專門管理模式下存在的主要問題。專門管理模式雖然有助于全行網上業務的統籌規劃,也能集中資源解決共性問題,但在當前的業務發展階段下,大多銀行仍將網上業務視為服務和鞏固現有客戶的手段,將網上業務視為輔助拓展手段,在這種環境中,網上銀行部門在工作中需要與其他業務部門頻繁溝通,一旦交流渠道不暢,就會影響業務發展。

(三)在銀行監管上存在的問題

 網上銀行業務的發展,必然涉及金融業務創新,必將涉及到現行金融管理政策的空白點或,主管部門對網上銀行指導與監控還需與時俱進。由于網上銀行是一個全新的銀行業務領域,一方面其業務的開展牽涉到電子商務的各個環節,各方當事人在進行貨幣交換、資金轉移和商品流通時,無論是網絡本身的差錯還是人為因素都可能引發爭執甚至法律訴訟,這些都巫需相關法律的出臺和提供相應法律保證。現有的法律對網上銀行業務涉及各方關系人的的權、責、利未有明確、清晰的法律界定,缺少對個人失信行為的有效懲罰機制,這也使網上銀行業務的參與各方都存在一定的法律風險。

三、我國商業銀行網上銀行發展對策

 (一)在安全機制方面。首先,商業銀行要加強網絡基礎建設。要研究開發新型有效的網絡安全措施,防止非法用戶侵入銀行主機系統和數據庫。保證網上銀行安全運營還需要運營商重視制定和完善網絡安全規范,加強網絡安全保護工作,發展安全產品和安全認證。要制定和完善網絡系統安全保護條例,加強網絡系統安全的監察管理,建立安全認證中心,以確保網絡金融業務的安全性,防范和化解金融風險。其次,商業銀行需要加強銀行系統的風險防范措施。商業銀行要建立和完善災難備份中心,發揮信息技術的優勢。災難備份應該成為銀行業數據大集中后高度關注的最迫切需要解決的問題。如果有事先的災難備份方案和恢復計劃,就可能會減小損失。

 (二)在經營理念方面。傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出“和”產品驅動“,其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務,以此來降低成本.然而在網絡經濟下,隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高,迫使商業銀行必須從客戶需求出發,充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”,為客戶提供”量身定做“的個性化金融產品和金融服務。為實現這一轉變,銀行必須將客戶關系管理放在重要位置,依靠發達的網絡系統,了解分析、預測、引導甚至創造客戶需求,從而獲取金融服務附加值,從而真正實現由”產品導向”向“客戶導向“的轉變。

 (三)在網上監管方面。網上銀行監管有別于傳統的銀行監管。如前所述,網上銀行業務的發展,必然涉及金融業務創新,必將涉及到現行金融管理政策的空白點或,主管部門對網上銀行指導與監控還需與時俱進。商業銀行要完善現行的監管體系和法律法規。主要從三個方面進行:首先,商業銀行要建立新的非現場稽核系統。其次,商業銀行要完善網上銀行的信息披礴制度。最后,商業銀行要加強知識產權保護,鼓勵網上銀行業務創新。

參考文獻:

1,呂一林等著:《現代市場營銷學》,清華大學出版社,2000年版

2,陳一君著:《戰略管理一理論與實務》,西南交大出版社,2006年版

篇(3)

 摘 要:商業銀行作為金融機構體系中最重要的組成部分 ,對社會經濟發展起著不可估量的重大作用,同時,銀行的發展又受經濟環境的影響。在認識商業銀行產生發展歷程的基礎上,探究其發展規律,分析我國商業銀行的現狀,總結 出國際化、業務趨 同化、基層化、電子銀行發展迅速、個人銀行業務與中間業務比重提升等 6個特點,結合我國經濟發展的前景預測我國商業銀行未來發展可能出現的集團化、虛擬化、壟斷逐步弱化等趨勢。

 關鍵詞:商業銀行;經濟發展;金融機構;電子銀行 ;國際化趨勢隨著社會的發展 ,貨幣、信用 、銀行等金融因素已經完全滲透到經濟生活的各個方面 ,且各個金融因素的地位在不斷提高,影響力在不斷增強。可以說 ,生活在 當今社會 ,從事任何經濟活動都要考慮金融因素的影響。金融體系一旦運轉失靈 ,必然會危及整個社會再生產過程 ,引發社會經濟秩序的混亂 ,甚至會爆發嚴重的社會或政治危機。歷史不斷證明,在幾次大的世界經濟危機 中,都先是金融危機爆發 ,而后開始擴散 ,最終造成全球經濟的衰退和蕭條。在諸多金融因素中,金融機構 ,尤其是作為金融機構體系最重要的組成部分——商業銀行對經濟肌體的作用力更是不容忽視。伴隨著技術更新步伐的 13益加快 ,在經濟全球化的大背景下,商業銀行發展將呈現怎樣的變化趨勢 ,會有哪些發展的新特點,值得我們思考和研究。

 、商業銀行的產生與發展商業銀行 ①(commercialbank)是指從事吸收存款 、發放貸款、辦理結算等業務 ,以獲取利潤為經營 目的的信用機構。它是商品貨幣經濟發展到一定階段的產物 ,其產生大體可以分為以下幾個階段 :第一階段 :出現了貨幣兌換業和兌換商。11世紀 ,威尼斯是重要的國際貿易中心,各 國商人很多,交易非常頻繁 ,市場上貨 幣種類也非常多,繁雜的流通手段 、支付手段阻礙了經濟與貿易的進一步發展 ,為改變這種狀況,一部分商人從商品貿易中分離出來,專門在商品貿易往來中對貨幣進行鑒別與衡量 ,從事貨幣兌換業務。

 第二階段 :貨幣兌換業演變成貨幣經營業。許多商人將 自己的貨 幣交給貨幣兌換商保管 ,貨幣兌換商開出的收據演變成早期“匯票”。貨幣兌換商在貨幣兌換業務基礎上增加 了貨幣保管和收付業務,出現了貨幣經營業,貨幣經營業被認為是銀行早期的萌芽。

 第三階段 :銀行業與銀行的產生。銀行一詞源于意大利語 banca,意思是板凳 ,早期的銀行家在市場上進行交易時使用。英語轉化為 bank,意思為存放錢的柜子 ,早期的銀行家被稱為“坐長板凳的人”。貨幣經營商開始不滿足在經營中收取手續費,而是想獲得更多的收益 ,當他們利用積聚起來的暫時閑置的貨幣開展放貸等其他業保定學院學報 2011年第 6期我 國的商業銀行與國外銀行的競爭已經展開 ,按照國外銀行混業經營的原則,商業銀行可以涉足于證券、保險業 、養老基金 ,甚至是房地產市場 。如果我國還把商業銀行的經營局限于傳統的存貸款業務 ,在制度層面,這種競爭顯然并不在一個層次上。第三,客戶需求。混業經營的商業銀行可為客戶提供全面性的服務,客戶在一家銀行就可以享受到存款 、貸款 、投資,保險和證券等廣泛的金融服務 ,不僅有利于節約時間、減少成本,而且也有利于抓住投資機會 ,增加收益。在 2003年 l2月 ,全國人大常委會對《商業銀行法》第 四十三條做出了修正 ,“商業銀行在 中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得 向非 自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資 ,但國家另有規定的除外”。這也為我國商業銀行混業經營預留了法律空間。

2.集 團化 經營

 看到混業經營的發展趨勢,就不能不提我國商業銀行可能選擇的集團化經營 ,集團化經營除了提高混業經營的優勢外 ,還可以在關閉重疊機構 精減管理部門、縮減開支等方面發揮規模經濟作用。有學者建議我國采用金融控股集團模式實現銀行業混業經營 ,因為雖然金融混業經營是世界范圍內的發展趨勢 ,但 目前必須尊重我國還不具備混業經營條件的現實 ,作為中間模式的金融控股集團化綜合經營將是現實選擇。我國金融控股集團的發展大致可分為三個 階段。第一階段 :政策性原因形成的金融控股集 團。因執行 1993年分業經營 、分業監管的政策 ,由原有 的混業經營企業分離成的金融控股集團,如光大集團和平安集團。第二階段 :產業集團、民營資本紛紛大舉進入金融行業 ,朝金融控股集團方向發展 。招商局集 團、寶鋼集團等 國有背景的產業集團通過人資銀行 、證券 、保險等多種金融機構 ,有朝金融控股集團方向發展的傾向。除產業集團外 ,民營資本也曾試圖打造金融控股集團 ,德隆系、萬向系、希望系等曾經被認為是我國民營“金融控股集 團雛形”最突出的代表 。第三階段 :由具備一定實力的金融機構作為投資主體組建的金融控股集團。由產業集團、民營資本為主導組建的“金融控股集團雛形”大多存在問題 :首先 ,它們擁有銀行 、信托、保險的牌照較少 ,更多的是控股或擁有證券、基金管理公司、租賃公司、期貨公司等金融機構 ;其次 ,它們對金融機構的持股基本上達不到控股 ;第三 ,它們大多并不具備對金融資源的整合能力。先天的脆弱性加上外部環境的急速變化使得這些產業集團、民營資本大部分放棄了朝金融控股集團方向發展。我 國的商業銀行大多實力雄厚 ,最有可能采取集團化經營【7】。不遠的將來 ,我 國的商業銀行集團可從事銀行 、證券投資 、信托 、保險、咨詢 、信息服務的業務 ,這樣 以銀行業務為核心,依托商業銀行網絡優勢,完善多元化業務平臺,以滿足客戶多元化需求為 目標,實現商業銀行 、保險、投行聯動發展,商業銀行就成為一個“大型連鎖的金融超市”。

3.合作經營越來越多

 未來的經濟社會 ,競爭對手時常在某個時期會成為合作伙伴 ,這種“亦敵亦友”的關系在我國商業銀行領域也會頻繁出現 。世界經濟包括我國經濟發展中出現的不確定性因素越來越多,我國商業銀行在國際化背景下 ,面臨的競爭 日趨激烈,面臨的風險也 日趨增大 ,為避免競爭造成的兩敗俱傷,也為了分散較大的風險,它們可能采取合作經營。此外 ,我國商業銀行業務的趨同,也為它們進行合作打下基礎。為解決國有商業銀行業務范圍受經濟區域的限制問題 ,也為避免地方資金市場的弊端 ,及同業拆借在時間上對雙方的不利 ,商業銀行間合作的方式可能是跨經濟區域的合作經營 嗍。此外 ,國內數家商業銀行也可進行大合作 ,共同走出國門,必要時可到國際上尋求合作伙伴 ,開辦真正的國際業務 ,比如“銀團貸款”等,尋求利潤的國際轉化,這是全世界商業銀行發展的共 同趨勢 。

 合作經營的另一個層面是產業資本與商業銀行的合作。這種合作不是集團化的經營 ,而可能是商業銀行通過參股的形式參與到產業資本 的利潤分配中,對我國商業銀行而言,這可能是比較遙遠的事情 ,但商業銀行本身作為一個市場經濟中活動的主體之一,會不斷尋找新的利潤增長點 ,合作經營也是其發展的趨勢。

4.虛 擬化經 營

 隨著網絡技術和全球金融電子化高速發展 ,貨幣形態也受到了巨大的影響 電子化支付越來越成為 日常生活的主流 ,商業銀行也可能逐漸虛擬化:實體機構可能逐步萎縮 ,而依托網絡的電子銀行發展規模將突飛猛進。

 這是因為:第一 ,電子銀行能給客戶帶來便捷 、高效和全天 24小時的金融服務 ;第二 ,銀行出于成本考慮,推廣自助服務 ,加速電子銀行業務的發展。從銀行 自身業務發展趨勢來看 ,銀行基于成本的考慮正在將大量低端客戶的低附加值業務(如小額現金存取款及第三方 中間業務 )轉移到 自助服務終端上,這樣就對電子銀行設備產曹朝暉:我國商業銀行發展的現狀與趨勢預測3oo25o2ooⅱ150l0o50o量蠶 蠶 蠶 量 螢 量 蠶 蠶 螢年 份圖 1 中國工商銀行 2000---2010年企業網銀客戶數增長情況12 o0o100ooⅱ 80oo6o0o4ooo20ooo螢蠶量n蠶蠶n n 螢蠶n螢蠶螢年 份圖 2 中國工商銀行 200(t---2010年個人網銀客戶數增長情況30o250l 200皎 150l0o5oo年份圖3 中國工商銀行電子銀行交易額增長情況(金融創新 )、求快(網絡銀行),這仍然在一定程度上反映了世界銀行業總體的發展趨勢 。從商業銀行的產生與發展可以看出,銀行業的發展與經濟貿易發展情況及科學技術的更新密切聯系。我國商業銀行未來發展也必然符合這一規律 ,我們可以結合我國經濟發展前景預測一些其發展的趨勢。

1.混業經營仍是大勢所趨

 我國在 1995年頒布的《商業銀行法》中確立了嚴格 的分業經營原則,但我國商業銀行實行混業經營仍是大勢所趨。這是因為:第一 ,內部沖動 。分業經營本意是防止風險的跨業傳染 ,從而降低系統性風險 ,但把商業銀行 、投資銀行、證券業 、保險業的業務范圍分別限制在一個狹窄的范圍內,商業銀行的利潤也就被限制在一個狹隘的空間內,銀行的風險反而會擴大。另外 ,逐利性要求也會促使商業銀行有混業經營的沖動。第二 ,外部壓力。

60保定學院學報 2011年第 6期

 施行《村鎮銀行管理暫行規定》以來,截至 2009年末 ,全國共有 148家村鎮銀行成立 ,盡管村鎮銀行擴張速度較快,但距離中國銀監會《新型農村金融機構 2009--2011年工作安排》設立 1027家村鎮銀行的目標卻相距甚遠。

 據中國銀監會統計數據顯示 ,截至 2009年末 ,全國的 148家村鎮銀行累計發放農戶貸款 55億元,發放中小企業貸款 82億元 ,多數機構 已實現贏利,目前這些村鎮銀行總體運行 良好 ,正逐漸成為服務社會主義新農村建設 、支持地方經濟發展的新興力量 。雖然我國的村鎮銀行還存在著一些問題 ,但從無到有 ,從少到多 ,從弱小到壯大 ,一步一個腳印,它的發展代表了銀行基層化發展的一個方向。

 3.業務趨 同化

 2010年 5月中國光大集團董事長唐雙寧在第六屆中國金融改革高層論壇主題演講中表示 ,必須解決 中國商業銀行在戰略、產品、機構 、服務 、收入結構 、治理結構 、創新 、機制、文化 9大方面的趨 同問題 。這些趨同趨勢演變下去 ,將導致中國商業銀行出現“千行一面”的格局 ,不利于提升銀行業的發展水平 ,不利于提高民族金融業的競爭力 。但不可否認的是,撇開傳統的銀行業務 ,當前一個銀行開辦了新的業務 ,其他銀行不久就會競相開辦相同的或相似的業務,各個銀行的業務在趨同化。隨著銀行之間競爭的加劇 ,銀行業務在不同地創新 ,而又不 斷地趨 同。 ‘4.中間業務 比重 日益加 大在銀行諸多的業務中,中間業務的比重逐步增大,各銀行在這塊業務的競爭也越來越激烈。還以中國工商銀行為例,它在鞏固傳統業務同時 ,大力開拓現金管理 、投資銀行 、資產托管和各類理財等高成長性 、高技術含量和高附加值的新興中間業務市場,形成了 9大類 400多個品種的中間業務體系,中間業務收入由 1996年的19.4億元增加到 2004年的 123億元。2010年的各項中間業務仍保持迅猛增長勢頭 ,與 2009年相比,銀行卡 、對公理財 、資產托管三項中間業務同比增長率分別為 45.5%、55.0%、53.o%,見表 1。

 表 1 中國工商銀行 多項 中間業務增 長情況(單位 :人民幣億元 )5.不斷開拓 個人 銀行 業務在銀行和客戶的關系中,銀行強勢與客戶的弱勢地位 已經在發生轉變,客戶選擇銀行的空間 日益擴大 。不管是個人還是公司,客戶群出現細分的趨勢越來越明顯 ,客戶結構出現高端 、中端 、低端的分化 ,自認客戶的需求也就 日益多元化、個性化。2003年以來,我國的銀行紛紛推出各種理財產品。國內商業銀行貴賓理財領域的嘗試 ,包括打造頂級的理財 團隊,為私人客戶提供證券 、保險、期貨 、房地產投資甚至律師服務等眾多領域的專業理財服務等 ,為國內私人銀行服務奠定了基礎。中國銀行 的中銀理財 、中國農業銀行的金鑰匙理財中心 、中國工商銀行 的理財金賬戶、招商銀行的“金葵花”理財等各式各樣的理財 中心(財富管理 中心 )都在 向私人銀行業務挺進。目前我國正積極 向金融業混業經營方向靠攏,例如商業銀行可以設立基金管理公司、從事 qdii境外理財業務 ,保險公司允許設立資產管理公司并可參股和控股商業銀行等,這些措施從某種程度上正好迎合了個人對私人銀行業務全能化 、個性化、復雜化的要求 [51。

6.電子銀行發展 迅速

 以中國銀行為例 ,2010年中國銀行加大了 自助設備投放力度 :2010年投放 自動取款機(atm)2.4萬臺,比2009年的1.8萬臺增加了 33.6%;其網上銀行也快速發展:2010年的個人網銀客戶數達到 25l4萬戶 ,比 2009年的 1254萬戶增加了 100.4%,2010年的企業網銀客戶數達 41.9萬戶 ,比2009年的 15.2萬戶增加了 176.2%。

我們再來看看 中國工商銀行的情況,見圖 1、圖 2和圖 3,可以清晰地看出電子銀行發展之迅速。

三、我國商業銀行發展趨勢預測

 鄭先炳總結出西方商業銀行發展的 5個趨勢嘲,即:求大(收購兼并 )、求全(混業經營 )、求廣(國際化 )、求新59務時,貨幣經營業便發展為銀行業。1171年 ,威尼斯銀行成立 ,這是世界上最早的銀行 ①,隨后意大利的其他城市以及德國、荷蘭的一些城市也先后成立了銀行。 ‘第四階段:現代銀行業的興起及商業銀行的產生。早期銀行主要的放款對象是政府 ,并帶有高利貸性質 ,這一特點顯然不能適應資本主義經濟發展需要。17世紀 ,歐洲各 國紛紛要求降低利息率 ,使生息資本服務于商業資本和產業資本 。1694年,英國國王幫助商人們在英格蘭建起第一家現代股份制銀行——英格蘭銀行 ,它 以工商企業為主要業務對象,發放低于平均利潤率的貸款 ,并提供各種金融服務 ,它的建立標志著現代銀行業 的興起,也標志著商業銀行的產生。

 商業銀行的發展是在不斷適應經濟發展的要求下進行的,也是在銀行等金融機構體系的大家庭 中逐步完善和壯大的。到 18世紀末和 19世紀初,規模巨大的股份商業銀行紛紛建立 ,成為資本主義銀行的主要形式。另外一些原有高利貸性質的銀行業為適應經濟發展要求 ,調整放款原則而逐漸變為現代的商業銀行 。隨著信用經 ’濟的進一步發展和國家對社會經濟生活干預的不斷加強 ,又產生了建立中央銀行的客觀要求。1844年改組后的英格蘭銀行可視為資本主義國家中央銀行的鼻祖。早期的商業銀行 以辦理工商企業存款 、短期抵押貸款和貼現等為主要業務。現在 ,西方國家商業銀行的業務已擴展到證券投資 、黃金買賣 、中長期貸款 、租賃 、信托 、保險、咨詢、信息服務以及電子計算機服務等各個方面。20世紀以來,隨著國際貿易和國際金融的迅速發展 ,在世界各地陸續建立起一批世界性的或地區性的銀行組織 ,如 1930年成立的國際清算銀行、1945年成立 的國際復興開發銀行(即世界銀行 )、1956年成立的國際金融公司、1964年成立的非洲開發銀行 、1966年成立的亞洲開發銀行等 ,在跨越國界和更廣泛的領域里發揮著重要作用。

 據史料記載 ,我國遠在周朝時期就出現了從事貨幣信用業務的金融機構。唐朝時期金融業逐漸發展起來 ,“飛錢”被認為是我國最早的匯兌業務。明朝中葉就形成了具有銀行性質的錢莊。但數千年的封建社會 ,使我國的商品經濟發展十分緩慢 ,金融機構長期處于分散 、落后的狀態。直到 1897年,我 國才出現了中國人 自己設立的銀行——中國通商銀行(第一次使用銀行名稱的國內銀行 )。最早的國家銀行是 1905年創辦的戶部銀行 ,后稱大清銀行 ,1911年辛亥革命后 ,大清銀行改組為中國銀行 ,一直沿用至今。新中國金融機構體系的建立基礎相當薄弱,在 1994年才形成了以中國人民銀行為核心 ,以四大國有專業銀行(商業銀行)為主體 ,其他各種金融機構并存和分工協作的金融機構體系llj。

二 、我 國商業銀行現狀 分析

 我 國的商業銀行體系主要包括國有商業銀行 、股份制商業銀行 、城市商業銀行 、農村商業銀行 ,還有一些外資銀行 ,從區域上可以分為全國性商業銀行(中國建設銀行 、中國農業銀行等)、區域性商業銀行 (深圳發展銀行 、廣東發展銀行等)、地方性商業銀行(各地城市商業銀行 )。從我國商業銀行 當前發展狀況看 ,主要呈現以下特點 。

1.國際化步伐在加快

 在全球經濟一體化背景下,商業銀行都要面對來 自全球同行的競爭 ,銀行業與其他許多行業將不得不選擇跨國經營。以工商銀行與中國銀行為例 :工商銀行積極推進國際化戰略 ,截至 2010年末 ,已在全球 28個國家和地區設立了營業性機構,分支機構總數達到 203家 ,境外資產規模由 2009年的 522.1億美元增加到 757-3億美元 ,增加 了 45.1%圓;而中國銀行 ,截至 2010年末 ,境外機構達 986家 ,海外資產 由 2009年 17568億元增加到23283億元,增加了 32.5%[31。

2.銀行 基層化

 如果說銀行國際化是銀行把觸角向外延伸的話 ,那么銀行基層化則是把觸角向下延伸。眾所周知 ,我國經濟總體發展不平衡 ,經濟欠發達地區、農村地區的金融體系十分薄弱。為進一步幫助解決三農問題,我國金融監管機構對這些地區金融機構的設立和金融業務的辦理實施 了一些優惠政策。自銀監會 2007年 1月發布并正式①世界上第一家銀行究竟建立在哪一年,成立于何地,時于這個問題,史學界的看法很不一致。一些學者認為,1171年建立的意大利的威尼斯銀行 ,是世界上最早的銀行。例如:美國《新哥倫比亞百科全書》的“銀行業務”條就是這么寫的。而有些學者卻認為世界上第一家銀行的建立要比這曉得多。

 58曹朝暉:我國商業銀行發展的現狀與趨勢預測生大量的需求。從我國商業銀行發展的現狀上也印證了之一趨勢。可以想象 ,隨著無現金社會 的到來 ,貨幣的不斷數字化 ,現有商業銀行在具有一定經營實體和支付終端的基礎上 ,大部分業務會在虛擬的網絡上開展。

5.銀行 壟斷局面會逐 步改觀

 我國銀行業 中存在 的壟斷現象飽受詬病,曾有學者舉例 ,有消費者在商業銀行存款 100元 ,9年后只剩 60多元。也就是說,商業銀行收取了占存款總額近 40%的費用作為手續費。這樣的收費標準 ,肯定令國外的同行們瞠 目結舌 。至于中國的商業銀行為何敢于如此肆無忌憚 ,不僅費用繁多而且說漲就漲 ,原因歸根結底只有一個——壟斷 。但我國商業銀行壟斷的局面會逐步改觀,這是因為:第一,我國銀行的數量在增加 ,銀行業除了四大商業銀行以外 ,還有幾十家股份制銀行 ,上百家地方性商業銀行 ,還有一大批外資銀行 ,競爭在逐步加劇 ,激烈的競爭會消除壟斷 ;第二,美國有反托拉斯法的規定 ,我國也在制定出臺類似反壟斷的政策法規,鼓勵 自由競爭是市場經濟中監管的主要方向。我國銀行業中的一家獨大的現象不會出現 ,幾家壟斷的局面也不允許產生。

 總之,我國商業銀行不管呈現怎樣的發展趨勢 ,必然和著社會發展的節拍 ,必然伴隨著與外資銀行的合作與競爭 ,必然需要不斷的創新。隨著我國成為全球第二大經濟體 ,毋容置疑的是我國未來的商業銀行仍會在國內乃至世界經濟發展中起著舉足輕重的作用。

篇(4)

關鍵詞 商業銀行 現狀 對策

中圖分類號:F812 文獻標識碼:A

 我國的市場開放之后,外資銀行大量出現,對我國的金融業造成一定的沖擊,由于自然法則的存在,國內金融機構的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環境以及自身營銷現狀的基礎上,制定出切實可行的、與當前環境相適應的營銷策略,才能在市長競爭中占據主動地位。

一、我國商業銀行金融營銷的現狀分析

(一)人們的營銷觀念落后。

 金融企業的部分相關工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認識,他們認為營銷就是推銷,或者只有營銷部門才負責金融產品的營銷,與旁人無關;市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下,金融企業之間不能做到有效配合,不利于營銷工作的完成。

(二)金融產品缺乏以技術為支撐的品牌。

 最近幾年,商業銀行的營銷業務出現了一定程度的創新,一些具有創新思想的金融產品被相繼推出,這就使得商業銀行的業務更加豐富,銀行產品的種類增多,有利于滿足客戶的多種需要。可是,這些增加的產品種類并不是完全意義上的創新,以模仿為主,依靠技術為支撐的產品相對缺乏,品牌產品更少。這說明,商業銀行等還沒有形成對營銷市場的準確研究,也沒有將其轉化為自覺的營銷行為。

(三)沒有充分發揮價格的真正作用。

 在多種營銷手段中,價格是最重要的一種提高產品競爭力的因素,可是由于受我國具體國情的影響,價格因素沒有真正發揮它的應有作用。盡管我國自實行改革開放以來多次進行利率調整,并且已經開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內,但是從總體來看,我國沒有出現同時兼顧宏觀調控以及適應市場經濟具體要求的市場利率,這制約著商業銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現市場化的存貸款利率,以及某些服務項目部收取任何的費用,商業銀行面臨的價格營銷范圍很窄。

(四)現行的營銷組合決策性不夠。

 縱觀商業銀行的廣告促銷手段,盡管形式多樣,廣告資金投入也不少,可是成效不大。廣告缺乏說服力度,沒有達到強化題型的效果。產品營銷人員所做的營銷內容單一,多屬于存款類產品,面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析,營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷,不利于客戶對金融產品樹立起品牌意識。

二、我國商業銀行金融營銷的發展對策

(一)及時更新營銷觀念,把顧客需要放在第一位。

 通過分析銀行業營銷狀況發現,國有商業銀行的經營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行,盡管造成這種現象的原因有一部分歷史因素,但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強調顧客需要,也就是說所推出的產品不僅要有良好的質量,而且要滿足客戶的具體需求,提高客戶滿意度。

(二)注重金融創新,擴大市場競爭優勢。

 最近幾年,人民銀行連續執行降息政策,使傳統業務中的利潤非常有限,資產固定收益持續下降。面對這樣嚴峻的形勢,商業銀行要想獲得良好的市場營銷,必須要注重金融創新。只有不斷創新金融產品,才能擴大自身在市場中的競爭優勢。從當前情況來看,中間業務是金融創新的最主要內容。所以,商業銀行可以在遵循技術為先、服務對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎上,從多個角度出發,全面開展能體現高收益、高科技的中間業務。這些中間業務要突破代收代付的限制,無論是廣度還是深度都要不斷延伸,發展方向重點側重于幫助客戶理財、提供投資咨詢服務等。

(三)科學制定產品價格,提高產品競爭力。

 客戶能夠對某一銀行產品感興趣,很大程度依賴于該銀行產品的服務收費標準。當前我國利率市場正處于改革發展變化的重點時期,因此銀行產品在營銷中的合理定價影響著產品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產品在市場中的上市期限和性質之外,還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產品的成本基礎上,通過制定合理的產品價格可以擴大產品的影響力。銀行在確定利率以及收費標準之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產成本等多方面的因素,以便及時制定合理的產品價格,使產品的競爭力達到最大化。

(四)靈活運用各種促銷手段,提高人們對金融產品的認識度。

 促銷從本質來看是一種說服溝通的手段,目的是使客戶購買自己的產品。促銷能否達到目的直接決定著營銷目標的實現。所以,商業銀行應該認真分析自己產品的特點,確定能夠滿足滿足客戶的需求,另外,銀行的廣告手段必須符合產品的實際,不能做虛假宣傳,滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應該是人們經常關注的,比如,可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標客戶中的認識度,把銀行的良好形象展示給人們。

三、小結

 促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標因素、市場因素、產品類型因素等,此外,各種促銷手段應該充分配合,協調使用。

(作者單位:蘇州大學東吳商學院工商管理專業2011秋3班)

參考文獻:

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[關鍵字] 村鎮銀行 發展特點 政策建議

 近年黨中央、國務院高度重視農村經濟建設和農村金融改革。中國銀監會也加大銀行業金融機構對“三農”的金融服務力度,村鎮銀行在這種大環境下發展迅速,截至2010年11月,我國組建的新型農村金融機構425家,其中村鎮銀行349家,資本總額150億元, 吸收存款607億元,發放貸款536億元。

一、我國村鎮銀行發展的特點分析

1.從地區分布上看,東部發展優勢明顯

 從2007年3月1日我國首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行成立,在推廣階段成立的172 家村鎮銀行中,東部地區11個省市設立66家,中部地區8省共設立46家,西部12個省份共設立60家。雖然試點是從中西部開始,但由于經濟、金融環境具有相對優勢.以及資本的逐利性,使得村鎮銀行的設立進度東部明顯快于中、西部地區。

2.從發起銀行類型來看,城市金融與農村金融是發起村鎮銀行的主力

 根據村鎮銀行的主發起銀行類型不同,可以劃分為國有、股份制、城市金融(包括城商行和城信社)、農村金融(包括農商行、農村合作銀行及農信社)、政策性銀行和外資銀行等6大類。據統計,城市商業銀行及城市信用社占村鎮銀行主發起人比重最高,達到總數的45.83%;而2008年,城市金融和農村金融兩類合計設立村鎮銀行數所占份額超過80%。這一方面與兩類銀行數量較多有關,另一方面也表明發起設立村鎮銀行與這兩類銀行的跨區域發展要求及市場定位有較高的吻合度。另外2008年作為國有商業銀行和股份制銀行發起設立的村鎮銀行占比相對較小,僅占7.3%,這可能與農村金融服務風險大,利潤率低以及國有商業銀行股份制改造后撤離農村市場的大趨勢有關。

3.從注冊資本數額來看,村鎮銀行的注冊資本不斷增高,遠大于最低監管要求

 不斷增高的注冊資本,緩解了村鎮銀行成立初期,可貸資金不足的情況,但是也使得村鎮銀行資金外流的風險增加。按照《村鎮銀行管理暫行規定》要求,“在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉

4.從股權結構來看,村鎮銀行主發起銀行平均持股50%以上,總體上處于絕對控股地位

 城市金融和農村金融股東數量相對較多,平均接近20個。在可獲得數據的88 家村鎮銀行中,主發起銀行的平均持股比例約為55%,總體上處于絕對控股地位。從不同類型的主發起銀行持股比例來看,外資銀行以100%居首, 國有銀行、股份制銀行和城市金融也都處于絕對控制地位,僅農村金融和政策性銀行總體上低于50%的絕對控制水平。

5.從經營情況來看,部分村鎮銀行實現盈利

 由于村鎮銀行成立時間短,短期內實現盈利可能性較小。我國第一家村鎮銀行――惠民村鎮銀行起初注冊資本僅為200萬元,2007年和2008年分別虧損20萬元和30萬元。2008年10月增資擴股至3000萬元,2009年末貸款余額達到11595萬元后,才首次實現稅后盈利270萬元。據統計,截止至2009年6月末全國118家新型農村金融機構累計實現盈利4074萬。

二、我國村鎮銀行發展中面臨的主要問題

 村鎮銀行的建立對解決農村金融機構網點覆蓋率低、供給不足、競爭不充分等問題起到了積極作用,但作為農村金融的新生事物,在其發展中暴露出很多問題。

1.政府政策的限制

 (1)系統聯網問題。村鎮銀行的部分系統不能與人民銀行正常聯網,如大額清算系統,人民銀行核發的聯行行號一直得不到落實,在實踐中村鎮銀行只能將大額清算委托給他行,無法開通匯票,不能與其他銀行實現互聯互通,銀行卡業務也開辦不了,這對于對公業務的開展極其不利,也給村民存款、取款帶來不便,導致銀行失去許多拓展市場的良機。

 (2)現金供應問題。盡管目前村鎮銀行可從事資金拆借業務,但是不能進入全國銀行間市場拆借,只能向當地金融機構拆借資金;而且同業拆借時間短,制約了資金的供應。而村鎮銀行能否直接在當地人民銀行發行庫存取款,目前仍沒有相關規定。

 (3)存款保險問題。村鎮銀行服務面向“三農”,極易產生風險,而農村政策性保險又不健全,支持村鎮銀行發展的政策性保險也沒有完全開展起來。這導致村鎮銀行的公信度和社會認可度較低,此外存款人的利益也難以保障。

 (4)存款準備金率問題。村鎮銀行存款準備金的繳存比例沒有統一標準,人民銀行基層行在具體執行中很難把握。作為銀行業金融機構,辦理存款業務,應該向人民銀行繳存法定存款準備金。但是,目前對這些方面尚沒有明確規定。

2.政府監管的缺失

 (1)監管到位難。目前監管部門難以對村鎮銀行實現全面有效的監管,因為農村金融體系較為龐雜,面臨著信息不充分、監管力量不足等問題。雖然銀監會文件談到對村鎮銀行要實行低門檻、嚴監管,但是由于縣監管辦事處人員少,而村鎮銀行數目逐年擴大,監管成本不斷增高。

 (2)地方政府制約。村鎮銀行的建立和發展都離不開當地政府的引導和支持,而政府在其中的定位是否適當尤為關鍵。目前,地方政府對村鎮銀行表現出兩種截然不同的態度。一種是過份干預,不適當地運用行政手段對村鎮銀行貸款進行干預,導致貸款風險增加。另一種是任其自由發展,不加以正確指引,村鎮銀行難以得到地方政府稅收、補貼等方面的優惠。

3.村鎮銀行自身經營困境

(1)定位困惑

 村鎮銀行設立的初衷是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的問題,但當前村鎮銀行機構網點少,規模小,并且從業人員也較少,這就與試點制度設計目標存在預期上的差距。另外,村鎮銀行作為自負盈虧的企業,必然會追求利潤最大化,擇優選擇支持對象,這就可能脫離服務“三農”的目的和支持新農村建設的辦行宗旨。

(2)吸收存款規模較小

 目前村鎮銀行社會公信力較低,吸收存款困難。村鎮銀行雖擁有一定的本土優勢,但設立于我國廣大的農村地區,這些地區受地域自然條件和開放程度限制,居民收入水平不高,農民和鄉鎮企業閑置資金有限,另外,村鎮銀行成立的時間較短、規模較小,與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社、農村合作銀行相比,知名度和信譽度不高,競爭仍處于劣勢。在同等條件下,農村居民有了資金剩余,會考慮存入信譽好、知名度高的銀行辦理存款業務;

(3)貸款風險控制機制不完善

 村鎮銀行的貸款覆蓋面要求其盡可能通過提供小額、靈活的信貸服務來滿足更多農民的金融要求,而小額、分散的服務成本相對較高,這就需要相對較高的貸款利率來覆蓋成本和風險。但是,面對發放給農民的貸款,利率太高,農民難以接受;而貸給那些脫離了基本農業的有高盈利企業和個人,風險就會增大。而且由于農村信用體系的不完善以及信息不對稱的存在,農村信用貸款缺乏抵押物,可控性較差,即使有抵押,抵押物變現也較為困難。

(4)人才匱乏

 當前,農村金融人才匱乏,從業人員素質較低,制約了村鎮銀行的健康發展。一方面,村鎮銀行的信貸人員普遍不足,高素質人才更是緊缺;另一方面,熟悉當地農戶情況的工作人員及其缺乏。

(5)盈利能力不高,后勁不足

 村鎮銀行盈利能力較弱的主要原因在于,村鎮銀行多數設立于經濟欠發達的農村,這些地區高新產業、龍頭企業較少,村鎮銀行無高效益的農業相關項目支持;另外村目前鎮銀行金融產品較為單一,服務功能還不完善,進一步制約了其盈利能力和后續發展。

三、 我國村鎮銀行可持續發展的政策建議

1.政府和監管角度

(1)加大政策扶持力度,給予稅收優惠和利率貼息

 一是享受優惠稅收政策。為支持村鎮銀行在農村地區經營,給予村鎮銀行1至3年營業稅、所得稅免稅期,允許在稅前多提壞賬準備。二是由財政對村鎮銀行面向農戶的貸款進行貼息,以此緩解農戶由于自身不能承擔過高的利率以及村鎮銀行貸款分散,單筆貸款成本較高的問題。三是對村鎮銀行放松存貸款利率管制,允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率,利率浮動可以比照小額貸款公司最高上浮至基準利率的4倍。

(2)大力發展各種農業保險

 積極推行多種農業保險,分散和轉移農民所承受的自然風險和市場風險,從而降低村鎮銀行貸款給農戶進行農業生產的信貸風險。具體而言,一方面要鼓勵農業保險產品創新,與發展訂單農業相結合,大力發展以農產品收購訂單為依據的跟單農業保險;另一方面,應當盡快研究建立政策性農業保險,建立“誰享有農業利益,誰就有義務分擔一點風險”的機制,政府設立專項資金,對保費或費用給予補貼,對農業保險給予免稅政策,還可經核準開辦農村所有財險業務和人壽險業務。

(3)創建農村信用評級和信用擔保體系

 農村金融市場的完善與健全必須建立守信激勵機制和失信懲罰機制,把創建農村信用工程作為一項重要工作,配套建立信用評級、風險管理體系。村鎮銀行的小額貸款通常是無抵押貸款,這就需要針對申請貸款農戶的現金流、運作模式、還款能力等,制定較為切實可行的評級標準,從而降低村鎮銀行的不良貸款率,更好地保障運營資金的安全高效。

(4)加強對村鎮銀行的監管,減少資金外流

 各級監管機構在積極取試點工作的過程中要加強監管與控制,要始終把防范風險放在第一位,優化產權結構,完善公司治理,強化資本約束,切實防范可帶來的各種風險。針對村鎮銀行注冊資本金額比較大,可以采用分級管理的方式,必要的時候對初始注冊資本不但要設置下限,還要設置上限。政府相關部門還可以建立涉農貸款發放獎懲機制,設定商業化村鎮銀行涉農貸款的限額,根據額度來確定獎懲依據。以此鼓勵村鎮銀行加大對三農的資金投入,避免資金外流。

2.村鎮銀行強化自身建設角度

(1)明確市場定位,提高自身知名度和信譽度。

 一方面,擴大宣傳力度,與當地政府建立良好關系。利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的,介紹村鎮銀行開展的相關業務,突出村鎮銀行的業務和服務的特點,正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行。另一方面,村鎮銀行在發展過程中要始終明確其市場定位,根植于農村,面向本地農民,不僅在存貸款方面,還要在結算、等方面不斷探索,完善村鎮銀行的服務功能,開發適合“三農”經濟發展特點的多樣性的金融產品,更好地滿足對農村金融服務多樣化的需求。

(2)建設農村金融人才隊伍。

 建立起一套行之有效的用人機制,積極引進人才,保障村鎮銀行的競爭力和可持續發展。首先,加強對現有員工的崗位專業培訓,建立良好的培養機制。其次,加大吸引外來專業人才的力度,可優先考慮從當地農信社、郵政儲蓄或國有商業銀行精簡的富余人員中招收富有經驗的管理和信貸人員,或者熟悉當地農村情況、愿意為農民辦事的兼職人員。最后,建立有效的薪酬激勵機制,對業績優良的員工提供較高的薪酬和福利待遇,以吸引素質高的人才。

(3)完善擴大村鎮銀行融資渠道。

 鑒于村鎮銀行在吸收當地農民存款存在一定困難,村鎮銀行應避免過分依賴單一存款來源作為放貸資金,爭取從各種渠道籌集經營所需資金。目前,村鎮銀行可考慮從幾個途徑籌集資金:一是加強與當地的農信社、郵政儲蓄等金融機構合作。二是爭取早日進入全國銀行間拆借市場,以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農村地區的扶持政策,爭取多向央行申請支農再貸款。四是在政策允許下,發行債券、票據等金融工具融通資金。

(4)注重風險防范和控制。

 注重風險防范和控制是實現村鎮銀行可持續發展必不可少的一環。為了防止信貸風險的發生,村鎮銀行應做好幾方面工作。一是建立完善的內部風險管理制度和信息管理系統,尤其是信息監測系統,包括貸款跟蹤狀況與其他各個類型的金融業務的相關信息。建立農戶個人、聯保小組資信信息庫,在信用等級評定的基礎上,核定貸款額度。二是對農民加強信貸政策宣傳,增強信貸工作透明度。

 總之,為了更好地支持社會主義新農村建設,完善農村金融服務體系,村鎮銀行未來發展之路任重而道遠。只有及時有效的解決村鎮銀行發展中的各種問題,村鎮銀行才能健康可持續發展,才能真正服務于“三農”

參考文獻:

 [1]徐小青,樊雪志,村鎮銀行試點的成效、問題與建議【J】,中國農村金融,2010,4:41-44

[2]國家統計局:中國統計年鑒( 2009) ,國家統計出版社【M】,2010:表9-2

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【關鍵詞】網上銀行;經濟;金融;因素

一、我國網上銀行業務發展的現狀

 我國銀行網上支付現狀:起步晚、手段少、業務量小。我國商業銀行通過國際互聯網提供網上支付服務的時間并不長,業務量也較小。1998年4月,招商銀行推出了網上支付業務,當時主要提供企業對企業的資金結算;1998年5月,招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作,開通企業對個人的網上支付業務,同期開通此項業務的還有中國銀行。下面分別介紹幾家銀行的相關業務及開展情況。

二、網上銀行的特點

 首先,網絡銀行業務智能化,服務個性化。網絡銀行主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務;因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

 其次,網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快,世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張,采取“打出去,請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務,占領世界市場。隨著網絡整體水平的提高和綜合實力的增強,它對國民經濟增長的貢獻會不斷提高,它將成為一個行業,成為金融業發展的一種趨勢,今后網絡銀行發展的潛力很大,市場前景廣闊。

 另外,網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。網絡銀行的出現,使傳統銀行經受了一場技術革命,傳統銀行業務將受到挑戰,網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力,不僅可延伸改造傳統的業務,而且會不斷設計業務新品種,創新業務方式,滿足客戶多樣化的需求,網絡銀行利用現代金融技術,大力開展網上交易,網上支付和清單業務,拓寬業務范圍、增加業務收入,利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持,銀行業務通知等基本業務服務,還要利用互聯網作為營銷渠道,交叉出售產品和服務。

三、我國網上銀行發展中遇到的問題

(一)市場主體發展不健全

 目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的,通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子銀行系統,大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務,只是一個簡單化的傳統業務外掛,其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前,國內網絡銀行一方面盲目攀比,盲目地引進與投入;另一方面技術手段停留在低層次,缺乏內涵,缺乏適合市場的特色。

(二)技術風險

 在信息技術方面,金融網絡安全存在隱患。由于網絡的虛擬性,對“防火墻”、身份認證、安全系統層SSL協議、安全電子交易SET標準及其他技術措施的要求更高,而在信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認性、網上交易的合法性等方面,還不能夠完全消除人們的疑慮。此外,黑客、木馬病毒的攻擊使網民在支付過程中防不勝防。

(三)發展環境欠完善

 目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限,信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡,客戶群體缺乏規模,現代支付體系不完善,信用評價機制不健全,認證中心體系尚未建成。

四、針對網上銀行的隱患提出的策略

(一)人才培養方面

 我國銀行業要重視網絡人才的培養,特別是同時具備網絡知識和金融知識的人才培養。我們要建立高科技人才的培養戰略,更新銀行業高科技人才的激勵與約束機制。要采取有效措施吸引和凝聚優秀科技人才,特別是青年人才,要從政策上穩定人才,充分發揮人才作用,為人才的發展提供寬松的環境和良好的外部條件。要加大對科技人員在業務和技術方面的培訓,提供各種條件鼓勵其參加境內外的培訓與深造,并且積極吸收外部人才充實銀行內部實力,為科技人才隊伍注入新鮮血液,從而增強機構活力,為銀行的電子化風險控制建設做好人才的儲備。

(二)建立和完善社會信用體系

 積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢系統”為基礎,完善企業及個人的信用體系,實現貸款信息共享,信用等級評估和信用咨詢服務。建立和規范安全認證體系。發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞,安全性是最大問題。而在以網上支付為核心的網絡銀行,電子商務最核心的部分包括認證在內的電子支付流程,只有真正建立起國家金融權威認證中心系統,才能為網上支付提供法律保障,逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的運行環境。

(三)開發新的產品服務,進行全新的業務拓展

 網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要,就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品,必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工。

(四)強化銀監會對網上金融風險的監管

 政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管,是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱,以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費者帶來消極影響,引發消費者對銀行體系的不信任。因此,需要政府進行干預,政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。

參考文獻:

[1]童文俊.網上銀行監管:國際經驗與中國實踐[J].經濟學家

 [2]楊小紅.我國網上銀行發展存在的問題及建議[J].福建金融管理干部學院學報,2004(1):13

篇(7)

[關鍵詞] 中外投資銀行業務比較 發展對策

 投資銀行是優化資源配置、推動資本市場發展的重要金融中介機構之一,我國投資銀行經過近二十年的發展,取得了長足的進步,目前主要業務涉足證券承銷和經紀、企業融資、兼并和收購、資產管理、創業投資、財務顧問與咨詢、資本市場研究開發與創新等。與國際投資銀行業相比,我國投資銀行業還存在著一些制約其發展的因素。隨著全球經濟一體化進程的加深以及我國加入WTO后資本市場的開放,我國投資銀行將面臨一些列挑戰,同時也面臨很多發展機遇。

一、我國投資銀行的現狀與問題

1.我國投資銀行的現狀

 投資銀行有狹義與廣義之分,狹義的投資銀行一般僅指傳統意義上的投資銀行,主要指從事證券發行承銷和證券交易業務的證券公司;廣義的投資銀行是指任何經營資本市場金融業務的機構,包括證券公司、信托公司、財務顧問、資產管理公司等。本文主要分析狹義投資銀行業務。

 20世紀80年代末,隨著我國資本市場的產生和證券流通市場的開放,產生了一批以證券公司為主要形式的投資銀行。1997年以后,隨著商業銀行法的實施,我國金融業的分業經營及管理的體制逐步形成,銀行、保險、信托業務與證券業務脫鉤,誕生一批金融集團附屬的證券公司,如中信證券、光大證券等。截至到2009年末,我國有證券公司106家,其中12家股票已在A股市場上市;總資產中位數為109.2億元,總資產最多的是海通證券公司為1103.5億元,最少的是長江保薦2.36億元;凈資產中位數23.6億元,凈資產最多的是中信證券為524.6億元,最少的是航天證券為1.27億元。這些證券公司主要承擔了國內1718家公司的國內上市,共26162.85億股股份的發行、上市流通;股票市值達243939.12億元,占2009年GDP的72.7%。經過近20年的發展,我國投資銀行已經具備了一定的實力。

2.目前我國投資銀行業務的問題

 (1)業務單一、缺乏創新能力。中國投資銀行呈現出業務結構雷同,業務品種單一,主要集中在經紀、承銷和自營三項業務,企業并購、資產證券化、創新業務、國際化業務等其他業務還有待開拓。從收入來源看,中國大部分證券公司的經紀業務和自營業務收入占到總收入的80%左右,其中,前5大證券公司自營業務收入占總收入的比重為32.18%,也就是說,國內證券公司對風險較大的股票自營業務依賴程度較高,存在較高的經營風險。而在美國,證券公司收入來源多元化,經紀、自營、承銷三項業務之占總收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等國際投資銀行的國際性業務收入依次占總收入的45.9%,37.3%,36.8%,34.8%,26.2%平均達到36.3%。其中高盛的國際化程度最高,在其2006年376.7億美元的凈收入中,有45.9%來自于國際業務。

 (2)資本資產規模小、抗風險能力差。2009年底,我國前 106家證券公司注冊資本總和約為1240億元人民幣,總資產規模約為4400億元人民幣,與國外單個投資銀行數千億資本資產規模比較相差甚遠。我國最大的投資銀行銀河證券的注冊資本金為45億元人民幣,最小的投資銀行注冊資本金只有1000萬元人民幣,而摩根斯坦利的注冊資本就有1231億美元;資產方面,中國證券公司的總資產規模為1240億美元,同期美林集團的總資產為4072億美元。中外投資銀行的資本資產規模差距巨大。

 中國投資銀行由于資本資產規模小、抗風險能力差,在每一次系統風險來臨時,破產、關閉、合并重組等都不乏其例。1996年萬國證券炒作“327國債”失敗,被迫與申銀證券合并;2006年,南方證券由于代客理財導致虧損嚴重,被法院宣告破產。

 (3)公司治理不規范,違規違法現象多。我國投資銀行公司治理不完善表現在融資業務上,我國證券商靠拉攏、腐蝕、賄賂上市企業領導的行為不在少數;在自營業務上,非法挪用巨額客戶證券交易結算資金,大規模從事違規自營;在經紀業務上有相當多的咨詢服務是為券商的自身利益著想,通過欺騙,隱瞞等手段使股民上套。公司治理不規范,必然導致違規違法現象增多。2005年南方證券、閩發證券、遼寧證券、漢唐證券、大鵬證券、五洲證券等13家券商也因類似原因先后被托管、重組甚至關閉,2006年約有50家中小型券商被關閉、托管或者合并給大型券商。

 (4)缺少核心競爭力。目前國內有106家券商業務基本雷同,只是規模稍有不同。各家業務鮮有特色,創新能力不足,加入WTO后,與外國同行相比缺少核心競爭力。美國美林是世界領先的債券及股權承銷人,高盛以咨詢業務聞名等,都在各自領域特色鮮明。

二、我國投資銀行業務問題的原因分析

1.體制缺陷

 體制缺陷是制約我國投資銀行發展的原因之一。我國投資銀行業實行的是特許經營制,這一方面在國內使新投資銀行的進入非常困難,另一方面,也使很多券商跨出國門,進行國際化業務也很困難,獲得資格的投資銀行對外競爭乏力,難以形成一個真正競爭自由的市場化環境;券商的融資渠道被嚴格限制,渠道少,融資困難;對券商的公司治理缺少嚴厲的制度安排等。

2.法制不健全

 我國的《證券法》雖已出臺,但是還比較籠統,還未涉及到許多具體的投資銀行業務,投資銀行法有待出臺。目前在我國的投資銀行業務中還存在著大量的違規行為,一些管理條例還很不完善。例如《股票發行和交易管理暫行條例》中的一些規定與投資銀行本身的業務相矛盾。它規定任何金融機構不得為股票交易提供貸款,而根據國際慣例,投資銀行在從事并購時,可以為并購公司提供資金融通。要使投資銀行規范其行為,首先要有完善的法規體系,穩定的法律框架,方能有法可依。

3.多頭管制、政出多門

 我國目前投資銀行業務的管理體制是:證券機構的檢查與審批由中國人民銀行管理,從事債券交易的財政證券公司由財政部管理,其它證券業務由中國證監會管理。這種多頭管理格局導致的結果往往是各管制部門你吹你的號、我唱我的調,使投資銀行業難以得到協調統一的管理,并由此造成效率低下。

4.缺乏專業人才

 我國證券公司業務單一,缺乏創新性,這主要是因為相當多的投資銀行人員是素質不高,缺乏專業的、經驗豐富的投資銀行家。

三、我國投資銀行業務的發展途徑與趨勢

1.政府政策和監管措施的完善

中央政府對投資銀行的監管,要逐步采用市場化的政策,放寬進入門檻,允許公平競爭,嚴把公司治理關。

 政府更多的是完善監管的法律法規,近些年來,世界各國投資銀行業的發展出現了由自律管理向立法管理過渡的趨勢。我們必須根據自己的國情,一方面制定相應的法律法規和行業準則,對投資銀行的管理主體、設立條件、業務范圍、行業原則、檢查和稽核作出明確的規定;另一方面,我們也要通過證券交易所和證券業協會,按照證券法規的要求對投資銀行進行監控和管理,保證投資者和融資者雙方的利益,謀求投資銀行業在自律的氛圍中得以健康發展。

2.投行正確的戰略定位

 隨著經濟全球化趨勢的迅速發展和我國加入WTO,我國的金融市場將在更大領域和更深層次上與國際金融市場接軌,使我國的證券公司面臨國內國外同行的極大挑戰。為了不再重蹈日本證券公司的覆轍,我國的證券公司不管是在規模上還是在業務上都無法同國際著名的投資銀行相比,因而要想獲得生存和發展必須要市場定位,進行金融創新,形成自己專業化的業務特色。

3.產品創新與人才培養

 目前我國投資銀行的產品大同小異,沒有形成差異化服務,而爭取客戶的關鍵是提供個性化服務。我國的投資銀行應該順應投資銀行發展的歷史潮流,以新產品開發為契機,強調金融創新,突破傳統業務局限,利用各種可以利用的資源,推動主體業務從傳統型向創新型以及衍生型轉變,走多元化發展道路,從而實現收入來源的多元化和穩定增長,提高自身抗風險能力和競爭力,滿足來自企業等不同層面的需求。我國的投資銀行業務創新最主要的是依靠對人才的培養。在不斷培養國際型人才的背景下,使創新成為自己的核心競爭力。

4.完善公司治理結構

 嚴格按照《公司法》的要求完善投資銀行的公司治理制度。第一,嚴格貫徹執行統一法人體制,對屬于高風險行業的投資銀行來說,統一法人體制是減少管理層次、淡化行政色彩,從而達到高度集權、控制風險、提高效益的重要手段。第二,嚴格推行目標責任制管理、等級管理和授權管理;第三,盡快建立垂直領導的內部稽核審計體系;第四,要逐步構建與完善風險管理架構,在公司最高領導層的支持下,實施清晰明確、切實可行的風險管理戰略目標,設置合理的風險管理組織架構和職能分工,制定系統、持續的風險管理流程,選用勝任的風險管理人才和顧問,采納先進的風險管理知識及風險管理工具,運用支持風險管理體系運作的信息技術與信息系統。

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